精算学专业学什么

很多人一听“精算”，就觉得是数学超好的学霸才能干的活儿。对了一半。数学是基本功，但它绝对不是全部。如果把精算师比作一个厨师，数学只是那把最锋利的刀，但你还得懂食材（数据）、懂火候（商业环境）、懂怎么把菜做得好看又能卖出去（沟通和展示）。

所以，精算学专业到底学什么？我们把它拆开来看，其实就是围绕着几块核心内容，一块一块啃下来。

第一块，也是最硬的一块：数学。

这不是你高中学的解个方程就完事儿的数学。精算学的数学基础主要有三门：微积分、线性代数和概率论。

微积分是基础中的基础。你得学它，因为精算要处理很多跟“变化”有关的问题。比如，一个养老金账户里的钱是怎么随着时间复利增长的？一个产品的销售额是怎么随季节波动的？这些连续变化的问题，都要用微积分的工具去描述和计算。

线性代（数）是处理多变量问题的。现实世界不是一个简单的 y = f(x) 公式就能解决的。保险定价要考虑年龄、性别、健康状况、驾驶记录……几十上百个因素。把这些因素建成一个模型，就是用矩阵来运算。线性代数就是教你怎么玩转这些矩阵，让复杂问题变得有条理。

概率论是精算学的灵魂。精算的核心就是跟不确定性打交道。明年会发生多少次台风？一个25岁的健康男性在明年去世的概率是多少？这些都是概率问题。你不仅要会算概率，更要理解各种概率分布，比如正态分布、泊松分布。因为现实世界里的随机事件，往往都遵循某种统计规律。学好概率论，你才能给“未来”这个看不见摸不着的东西，安上一个数学的框架。

第二块，统计学。

如果说概率论是理论，那统计学就是应用。它教你怎么从一大堆乱糟糟的数据里，找出规律，做出预测。

这里面最重要的工具之一是回归分析。举个例子，保险公司想知道哪些因素会影响车险的理赔金额。他们就会收集一大堆数据：司机的年龄、驾龄、车型、出险次数、所在地区……然后用回归模型去跑。结果可能会告诉你，年轻人出险的概率比中年人高30%，或者红色跑车的理赔额平均比白色家用车高5000块。这就是精算师给保险产品定价的依据。你不能凭感觉说年轻人开车猛，所以保费贵一点。你得拿出数据模型，说服所有人，包括监管机构。

还有时间序列分析。比如一个寿险公司，它需要预测未来三十年、五十年，每年大概有多少人会去世，需要赔付多少钱。这就需要分析过去几十年的死亡率数据，找到它的长期趋势和周期性波动，然后预测未来。这直接关系到公司的生死存亡。

第三块，金融和经济学。

精算师不是在象牙塔里做数学题，他做的每一个决定都和钱直接挂钩。所以必须懂钱的规则。

这里最核心的一门课叫利息理论，或者叫金融数学。它的基础很简单：今天的100块钱和明天的100块钱，价值是不一样的。因为今天的钱可以拿去投资，会生出利息。精算师需要精确计算出，为了支付50年后的一笔100万的赔款，我们今天需要在账户里准备多少钱。这个计算过程，要考虑到未来几十年的利率变化、通货膨胀，非常复杂。所有保险产品、养老金计划的定价，基础就是这个。

除了微观的金融数学，宏观经济学知识也必须有。如果明年经济衰退，失业率上升，会不会有更多人断缴保费？如果央行加息，公司的投资收益会怎么变？这些宏观因素会直接冲击公司的财务状况，精算师必须能看懂这些信号，并把它们量化进自己的模型里。

第四块，计算机技能。

现在的精算师，如果不会编程，基本等于残废。没人再用纸笔去计算那些复杂的模型了。

首先，Excel是基本功，而且不是做个表格那么简单。你得会用VBA写一些宏，自动化处理数据，做一些模拟运算。

其次，数据库语言SQL是必备的。保险公司的数据都存在庞大的数据库里，可能是几千万甚至上亿条记录。你需要用SQL把这些原始数据给“抓”出来，进行清洗和整理，变成你可以分析的样子。

然后，至少要会一门统计编程语言，现在最主流的是Python和R。你用这些语言来建立前面说的回归模型、时间序列模型，做各种数据可视化。十几年前，这些工作可能是用一些昂贵的专业软件做的，但现在开源的Python和R给了你更大的自由度和更强的性能。

第五块，也是贯穿始终的：精算考试。

这一点非常特殊。精算是一个高度职业化的领域，大学课程只是帮你打基础，真正的“毕业证”是国际认可的精算师资格证书。在中国，主要是考北美精算师协会（SOA）或者财产意外险精算师协会（CAS）的考试。

这些考试就像一个升级打怪的过程，有十几门。从最基础的概率论（Exam P）、金融数学（Exam FM），到后面更复杂的建模、定价、风险管理。很多学生从大二、大三就开始考，一直考到工作之后好几年。所以，你的学习内容，很大一部分是围绕着这些考试大纲来的。可以说，大学的课程设置，很大程度上就是在帮你准备这些考试的前几门。你的GPA可能在找工作时有用，但你通过了几门精算考试，才是这个行业里硬通货。

所以你看，把这些东西串起来，一个精算专业学生的画像就清晰了：

他先用数学（微积分、线代、概率论）打好理论基础，然后用计算机（SQL, Python）从海量数据里提取信息，再用统计学（回归、时间序列）建立模型来分析和预测这些信息，最后把所有结果放到金融和经济的大环境里去解释和应用，而整个过程都以通过专业资格考试为阶段性目标。

最后还有一点被很多人忽略的，就是沟通和商业逻辑。你建了一个再牛的模型，预测出某个产品未来会亏损，但如果你不能用简单明了的语言，跟市场部、管理层的“外行”解释清楚为什么会亏、亏多少、我们该怎么办，那你的模型就一文不值。所以，精算专业的学习，也包括了商业报告写作、演讲展示这些看似“文科”的技能。因为精算师最终不是一个科学家，而是一个用科学工具解决商业问题的生意人。